近日，《清华金融评论》正式发布。研究报告包括“2024中国银行业排行榜200强榜单”、“2024中国银行业排行榜200强分析报告”、“中国银行业创新发展典型案例集”和“零售银行专题访谈实录”四个部分。本报告从初稿到定稿，多次广泛征求各方面领导专家的意见和建议，反复修订和验证，耗时多月，力求客观地全景反映我国商业银行的发展态势，为银行业发展照亮改革前进的道路。
其中，报告第四部分，通过《清华金融评论》特色栏目银行家论道系列访谈探讨我国商业银行在面对复杂多变的宏观环境和内外部形势下的新增长路径，展望银行零售业务发展。随着利率市场下行，商业银行净息差收窄趋势逐步扩大，零售业务发展面临前所未有的压力，面对新的经济形势，本部分通过零售银行专家访谈探讨商业银行如何走好零售之路。
零售贷款数字化转型，创新永远在路上——访农行个贷部总经理查成伟
Q1
当前，商业银行零售业务发展面临怎样的挑战与机遇？
A
中央金融工作会议强调，要坚定不移走中国特色金融发展之路，加快建设中国特色现代金融体系，不断满足人民群众日益增长的金融需求。经过创新发展，我国商业银行已形成特色化的零售银行业务发展模式，全力践行金融服务的政治性、人民性要求，积极服务实体经济，助力改善民生，促进消费增长，为个人、家庭客户群体，提供多元便民金融服务。近十年来，中国零售银行业收入一直保持每年10%以上的增速，2022年收入已超过3万亿元人民币。随着中国经济逐渐转向消费“内循环”驱动，以及大众消费和理财需求的迅猛增长，零售银行已逐渐成为商业银行发展的重要驱动力。
中国零售银行业务在高质量发展方面，仍面临内外部双重挑战：
内部方面，多年来国内零售银行业务扩张主要依赖线下网点和人力扩张，存在组织庞大、人均效能偏低的情况，数字化、金融科技、风险控制等专业能力储备短缺，导致多数银行创新动能不足，转型成本高企。
外部方面，客户行为线上化，同业竞争加剧，客户粘性明显降低，新客增长难度大，面对日渐数字化的客户行为，多数银行的创新仍然在追赶市场变化的步伐，尚未实现以客户为中心的创新发展模式，价值创造能力不足。
Q2
零售业务对当前商业银行息差收窄可以发挥怎样的作用？
A
近年来，为保持流动性合理充裕，切实服务实体经济，国内市场利率中枢持续下降，同时银行主动降低社会融资成本，商业银行的净息差持续收窄。2023年前三季度，上市银行加权平均净息差为1.73%， 同比下降20个基点，较2020年末下降47BP，与国外银行同业比，已经处于较低水平。在利率下行周期，发展零售信贷业务，有利于缓解银行息差收窄的冲击作用，主要体现在三个方面：
首先，零售信贷综合贡献高，人生不同阶段对零售信贷的需求较为旺盛，通过以信贷为切入点，提供存款、理财、保险、支付等一揽子金融服务，可以贡献较高综合价值。
其次，零售信贷经济资本占用低，按照巴塞尔资本协议，零售信贷的风险权重大幅度低于法人信贷，在银行业利润增长放缓的阶段，发展零售信贷业务可有效节约经济资本，支撑银行扩大经营规模。
最后，零售信贷违约风险低，零售信贷业务具有客户基数大、单笔金额小、风险分散的特征，信用风险相对较低，能有效抵御经济变化导致的信用风险波动。
Q3
推动零售贷款数字化转型对商业银行高质量发展有何作用？
A
中央金融工作会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。目前，我国零售贷款规模已接近80万亿元，占国内贷款比重的34%，以科技金融、数字金融为核心，推动零售贷款数字化转型创新发展，是推动商业银行高质量发展的重要手段。
从发展空间看，我国人口总量稳定，约有3亿90后、00后年轻人口，年轻人融资需求渗透率将达到80%，年轻一代将有效支持零售信贷发展，住房及居住改善、新能源汽车、线上消费、养老消费、教育文旅等领域是个人主要融资需求场景。此外，我国城镇化率只达到64%，新市民群体希冀站稳脚跟、扎根城市，购房购车、就业创业等亟需金融服务支持，这些下沉客户信贷需求尚未被激活。
通过广泛应用云计算、大数据、人工智能、移动互联等数字化技术，分析客户个性化需求，进行客户数字画像评估可贷额度，开展大数据风险管控，提高了商业银行零售信贷客户的渗透率，扩大了贷款空间。
随着金融市场监管趋于严格，零售信贷市场迈入规范化、强监管、稳健发展时代，商业银行加快数字化转型节奏，通过产品创新和科技升级抢占个人客户信贷市场，充分满足市场需求，未来将呈现商业银行为主体，互联网银行、消费金融公司、汽车金融公司等共同发展的格局，支持金融业高质量发展。
Q4
零售贷款数字化转型的本质是什么？
A
零售贷款数字化转型的本质是数字化金融。数字化金融是以大数据为核心，通过深度应用人工智能AI、云计算Cloud Computing、大数据Big Data和移动互联网Mobile Internet等技术，对传统金融进行创新改造升级而形成的新型金融业态。数字化金融大幅提升了传统金融服务的内涵与外延，目前其服务主要包含支付结算、投资理财及线上信贷三方面内容。从金融实践来看，零售信贷业务已成为数字化金融价值创造的重要来源。
零售信贷数字化转型要想取得成功，就要主动打破固有思维、传统模式，坚持“面向客户、面向客户经理”，实现零售信贷办贷模式大幅度简化。其核心是依托线上线下多渠道协同，利用移动作业平台，通过数据采集线上化、移动办公高效化，实现客户身份精准识别，线上或现场采集办贷资料，线上或现场签署电子表单，线上智能或中后台集中快速作业，利用“数据+模型”实现贷款审批，使客户办贷体验明显提高，经营作业大幅简化，智能风控水平有效提升。
通过零售信贷数字化转型，集成多种数据画像，客户提供资料、签署表单明显减少。同时，优化线上线下协同服务，通过线上签约、影像资料上传、智能放款等功能，打通服务“断点”，客户等候时间、“跑银行”次数明显减少，可现场向客户反馈是否可办贷、贷款额度，客户到银行办理贷款最多1次，甚至不来，根据业务复杂度，最快实现当天或T+1日放款。
Q5
零售贷款数字化转型的重点和难点有哪些？
A
零售贷款数字化转型不是一蹴而就的，创新永远在路上，面向客户实现的“简单”操作，背后是“不简单”的中后台逻辑与复杂艰辛的系统建设，需不断优化完善和迭代升级，持续提升客户体验和减负作业环节。
提升客户体验方面，紧抓住“以客户为中心”这个最终目标，实现零售信贷现场便捷受理，打造移动作业模式，面向企业员工、小微经营企业主，以及购房、购车、家装、教育文旅等场景客群，现场核定额度，离行完成资料调查、利率定价、评级评分、押品管理、自动审批等功能，现场办贷体验和效率大幅提升。
强化数据经营方面，应用模型为业务各环节赋能，深化零售信贷数据资产经营，建立全流程、各方面数据服务，用“数据+模型”驱动经营行为方式改变，加快数据模型迭代更新，在依法合规前提下，积极引入各类外部数据，扩大数据授信建模范围，建立全流程数据应用机制。
优化系统建设方面，提供开放式零售信贷科技支撑，打造“线上化、移动化、开放化”的零售信贷科技系统，在业务转型的关键位置、关键环节，强化科技赋能，实现“移动作业平台+掌银”协同作业，支持“特色+场景”差异化创新，探索“现场+视频”面谈面签。
提升运作效率方面，实现零售信贷高效集中作业，将为作业环节赋能减负工作，放在更加突出的位置，建立中后台集中作业机制，全面提升零售信贷全流程运作效率。
提高综合回报方面，推进零售信贷协同营销，对客户经理提供更加精准、精简的营销支持，实现联动闭环营销，提升综合回报率，全方位满足客户综合金融需求。
强化风控方面，提升全流程防控处置能力，高度重视新模式、新方法、新工具可能引发的新风险，加强识别和管控，借助移动作业平台，将风险控制嵌入零售信贷全流程作业环节。
Q6
如何理解数字化风控？数字化风控是如何提高商业银行风险管理的？
A
防控风险是金融工作的永恒主题，要坚持稳健审慎、守正创新、依法合规。风控是零售业务数字化转型路上的一大挑战，良好的数字化风控能力是防范和化解零售信贷金融风险的基础。随着业务线上化和技术深度应用，金融风险更加隐蔽、波动性更大、传染性更强，模型错误、网络攻击等技术性风险问题日益凸显，这对商业银行风险管理的专业化水平要求越来越高。数字化时代要求银行风险管理更加透明、更为高效，需要打造与数字化转型相适应的风险管理体系。
首先，风险理念要转变，要打破“层层加锁”的惯性思维，看不清、拿不准的不要简单否定，避免用老规定把新事物扼杀在摇篮中。对新业务、新技术要有容错试错机制，看不准的先在可控范围内试点运行，成熟后再逐步推广。
其次，制度流程要再造，新的数字化业务需要设计新的制度流程，老的业务逐步线上化、自动化和智能化以后，传统的信贷制度、风控流程、数据模型都要进行适应性改造。业务线上化后，产品、制度、流程设计时，要以数字化思维对新的风险点考虑周全，在一些关键业务上率先突破，探索新思路、新办法。风控技术要提升，智能化风控是大势所趋，目的就是通过新技术的应用来提升风控效率、减轻成本压力、提高合规能力。
最后，要加强数据模型在风险监测预警、识别评估等方面的运用，风险控制要求应尽量嵌入系统，风险作业环节逐步用机器来替代，推动风控工作从“人工控制”为主向“人工+机器控制”协作转变。
Q7
对商业银行做好零售业务数字化转型的相关建议有哪些？
A
零售银行数字化转型的最终目的是增进民生福祉，提高人民生活品质，增强消费对经济发展的基础性作用，不断满足人民群众日益增长的金融需求。可以说，数字化转型对银行零售业的影响是广泛的、深刻的、甚至是革命性的，我们必须严肃认真地思考零售银行业何去何从的问题。重点做好以下四个方面工作：
一是做强产品。产品是客户评价一家零售银行好不好的直接依据，在数字化时代，金融产品可以实现7×24小时运作，因而能在很短时间内推广到千万级甚至上亿级客户，有时一两款产品甚至能颠覆某个细分市场的竞争格局，要打造能满足客户线上需求、便捷的零售产品。关键在于改进产品研发方式，速度上要加快，小步快跑、快速迭代，推进业务和技术人员的充分融合，提升产品创新效率。
二是做优场景。数字化时代，零售银行服务无处不在，就是不见银行，这是大势所趋。可以说，场景金融是一块新战场，加快进入各种场景，客户需要什么我们就提供什么，才能挖掘客户、黏住客户。重点围绕衣食住行、旅游娱乐、教育养老医疗等方面的生活消费，核心企业的“互联网+”转型，智慧城市和在线政务平台建设等，推动场景拓展，满足居民消费。
三是用好数据。零售银行业数据相互不共享、质量差、可用性低一直存在，做好金融数据服务与支持，是数字化转型的关键所在。抓住数据在数字化转型过程中最关键的一环，通过“数据+模型”，用于营销、授信、定价、风控各环节，从而释放新的生产力。
四是整合渠道。当前，银行业物理网点面临收缩和调整的压力，移动作业平台、掌银等线上渠道的地位日益提升。未来，要按照客户和客户经理线上线下全渠道协同作业的模式，全面彻底梳理业务各环节客户和客户经理的痛点、堵点、难点，确定哪些可以通过线上化手段办理，减少手工操作、纸质传递、重复录入、客户多次到店等问题，发挥好多渠道的协同优势，逐步实现线上、线下融合发展。
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报告目录索引
第一部分
2024中国银行业排行榜200强：资本实力总榜单
一、2024中国银行业排行榜200强：资本实力总榜单
二、2024中国银行业排行榜200强：资本实力子榜单
三、2024中国银行业排行榜200强：竞争力总榜单
四、2024中国银行业排行榜200强：竞争力子榜单
五、资本实力总榜单与竞争力总榜单对比分析
第二部分
2024中国银行业排行榜200强分析报告
一、总体情况：国内外宏观经济环境承压，商业银行须平衡功能性与营利性
二、资本实力：核心一级资本净额总体续增，多数银行资本充足率下滑
三、经营规模：资产规模持续扩张，非息收入普遍下滑
四、盈利能力：利润稳健增长，净息差持续下行
五、风险控制水平：不良贷款率持续下降，风险抵补能力稳定
六、估值：市值相对稳定，较高股息率具备较强吸引力
七、数字化转型：持续加大投入，服务科技金融、数字金融大文章
八、银行理财子公司：市场变局与发展路径
九、总结和建议
第三部分
中国银行业创新发展典型案例集
一、科技金融：赋能科技创新 推动高水平科技自立自强
二、绿色金融：助力绿色发展 擦亮高质量发展底色
三、普惠金融：润泽千企万户 推动金融服务提质扩面
四、养老金融：适老养老为老 护航银发族乐享安康
五、数字金融：加速数字化转型 构建智能化服务体系
六、乡村振兴金融：服务三农沃土 绘就秀美乡村新画卷
七、跨境金融：助力对外开放 共享全球经济发展机遇
八、公司治理：科学规范治理 打造高质量发展坚强堡垒
第四部分
零售银行专题访谈实录
一、零售贷款数字化转型，创新永远在路上——访农行个贷部总经理查成伟
二、以客为尊 用心服务 深化财富管理业务转型发展——访民生银行财富管理部/私人银行部总经理黄晋
三、围绕数字化转型，加快零售业务布局——访浙商银行零售金融部兼零售信贷部总经理单晓俊
四、城商行如何在零售转型中脱颖而出？——访杭州银行财务总监、办公室（党委办）主任章建夫
五、生态链与平台金融是零售银行转型方向——访恒丰银行苏州分行党委书记、行长姜兆华
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