作者 | 陈即白
编辑 | 苏淮
和抖音一起违规放贷，作为核心放款方之一，北京银行南京分行陷入投诉漩涡。
近日，在多家投诉平台上，北京银行作为抖音平台信贷产品“放心借”放款方被消费者投诉，包括向未成年人、在校大学生发放贷款；收取“砍头息”、暴力催收等。
就此，源媒汇以用户身份致电北京银行方面，对方表示：“放心借是跟北京银行南京分行雨花支行有合作，跟别的银行有没有合作，这个要问一下放心借平台。”
放心借工作人员则告诉源媒汇，放心借与多家金融机构有合作，北京银行是其中之一，每家机构的放款利率是不一样的。
01
违规涉足“校园贷”
据抖音平台上放心借相关介绍，放心借粉丝数超千万，其强调“不接受未成年人和在校生申请”。
截图来源于抖音平台
然而，源媒汇了解到，放心借在展业过程中，并非如其承诺的那样，仍变相将信贷业务向未成年人、大学在校生开放。
一名自称是大学生的借款人在华律网上咨询，称自己在放心借平台上借款的时候，没有发现自己签了非学生承诺书，不过仍然拿到了借款。
截图来源于华律网
黑猫投诉平台上，则有多起投诉涉及抖音放心借。日前，源媒汇在黑猫投诉上输入“放心借”、“北京银行”两个关键词，平台显示出60则投诉词条，涉及多位大学生的借款纠纷。
截图来源于黑猫投诉
大学生白露（化名）称，其在2023年被放心借通过抖音今日头条等诱导贷款消费，在此过程中放心借没有任何提示或者询问其身份，而且通过大数据诱导其这是一个低利息贷款软件。
大学生龙隆（化名）反映，其于2020年5月被骗子忽悠从抖音放心借了一千元，被要求全额承担。抖音还泄露其个人信息导致好多骚扰电话。
在其他维权平台如“湘问”上，有家长质疑放心借没有基本审核机制，导致其15岁的儿子冒用母亲身份办理网贷。
在湖南消费投诉网上，来自石家庄的投诉者反映，放心借恶意催收，暴露个人通讯录，泄露个人隐私，收集个人信息威胁恐吓上门催收，还要联系第三方、村委会和街坊邻居。
截图来源于湖南消费投诉网
北京银行是放心借的放款方之一。投诉者许桃（化名）在黑猫投诉上反映，其之前在放心借上通过北京银行和深圳中融小额贷款公司借贷4万多元，一直在正常还款。但今年7月却发现借款金额变成了7万多，向放心借客服核实情况，多次遭推脱，对方至今无法解释“挪用”3万多的事，无奈只能向媒体投诉。
据南方周末研究院相关分析，放心借产品的放款资金由旗下的中融小贷与合作金融机构共同提供，而与中融小贷合作的金融机构包括北京银行、华夏银行、光大银行、中银消费金融等，双方采取联合放贷模式，北京银行为主要放款方之一。
2021年3月中国银保监会、中央网信办、教育部、公安部、央行五部门联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。不过，小贷公司与持牌机构联合向大学生放贷究竟是否合规，尚不明确。而在联合放贷模式中，在借款人身份审核方面，北京银行确实存在一定问题。
对此，素喜智研高级研究员苏莜芮认为，审核借款人身份是放贷机构的风控环节之一。而网贷平台增加非学生承诺的签署页面，严格来说不算有效风控手段，某种程度上更像是一种免责声明，并不能判断贷款申请人是否具有大学生身份。
苏筱芮进一步指出，在消费金融市场，金融机构应该持续强化自主风控能力，不得把风控环节外包。
源媒汇在放心借平台上操作借款，也并未发现有非学生承诺书。页面介绍显示，放心借最高可审批20万元额度，年利率7.2%-24%，借款最长期限1年，借款流程包括“查看额度、审批成功、发起借款、放款到银行卡”，其还提示“放心借没有单独APP”。
截图来源于放心借
02
江苏成为唯一放款规模下滑地区
2024年半年报显示，北京银行在全国各地打造“科技特色/专营支行”、“专精特新特色/专营支行”，北京银行南京分行雨花支行就是其中之一。然而，主打助贷业务的雨花支行，虽然傍上了抖音这个超级流量入口，但是其所在的江苏地区，放款规模并没有“飞”起来。
据天眼查，北京银行南京分行雨花支行的负责人为王非。从2022年到2024年，仅仅两年时间，雨花支行就出现了两次负责人变更——从洪早发变更为顾夕骏，又在今年4月变更为王非。
截图来源于天眼查
从成立时间来看，北京银行南京分行雨花支行成立于2020年12月25日，距今不到4年。在人员规模方面，2023年该行的参保人员数量为17人。
从发放贷款和垫款总额的情况来看，截至2024年上半年末，北京银行南京分行所在的江苏地区，发放的贷款和垫款账面余额为0.17万亿元，排在北京银行各地区分行第3位。
不过和2023年年末相比，北京银行江苏地区的贷款规模却在下滑，并且还是所有地区中唯一放款规模下滑的地区，半年时间下滑了37亿多。
截图来源于公司公告
数据显示，截至2024年上半年末，北京银行在江苏地区的机构数量为32个，员工数量为1041人，资产规模为0.18万亿元。
和其他地区相比，北京银行在江苏地区的机构数量并不多，比陕西、山东、天津的机构数量还要少。
对比历年北京银行江苏地区数据，也不容乐观。在资产规模方面，2024年上半年，北京银行江苏地区的资产规模缩水明显，减少了近50亿元。
作为长三角地区的“桥头堡”，北京银行南京分行以及大举发力互联网消费贷款业务的雨花支行，接下来如何实现业务合规，如何逆转规模下滑呢？
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