新能源车亟待破“三高”
作者／ IT时报记者 毛宇
编辑／ 钱立富
近期，不少新能源汽车车主在续保问题上犯了难，要么被保险公司拒保，要么保费明显上涨。
一位新能源汽车业内人士告诉《IT时报》记者：“非营运车辆一般不会被拒保，营运车辆（如网约车）以及‘年事已高’的高风险车型易被拒保。另外，车辆维修次数过多虽不会被拒保，但保费会增加。”
新能源车续保难的现象已经引起了管理部门的注意。在国庆节前的一次会议上，国家金融监管总局相关负责人表示，将研究优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车网约运营组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，尽量解决投保难问题。
妥善平衡保险公司风险与车主权益，业内外须共同探索出一条切实可行的解决路径，破解新能源车保费高、出险率高、赔付率高等“三高”难题，更好推动新能源汽车产业健康、稳定发展。
给不出拒保原因的评分系统
“去年1400元可以投保，今天必须加到1700元。”河北比亚迪元Pro车主周先生抱怨道，自己的车从购买之日起就没有出过险，但今年续保时遇到难题。
按照往年惯例，周先生续保时只办理交强险和第三者责任险，不加车损险，但各大保险公司业务员在帮其办理保险时，均回复“系统显示无法办理”。“以往我的保费为1400元，但这次各保险公司的系统都提示‘驳回’或是‘提交异常’，需要加价到1700元才能办理。”周先生无奈地表示。
安徽零跑C11车主何先生同样遭遇拒保。他的车已使用三年，第一年出过一次险，维修费用近万元，次年保费上涨800元后成功续保。但今年，何先生遇到了反常现象，“过去，保险到期前两个月不同保险公司的业务员会频繁打电话过来，但今年一直没人联系我”。于是，“坐不住”的何先生主动询问平安、人保等几家大型保险公司业务员，得到的答复是“风险太高，无法提供报价”。至于何先生的车为何被定性为高风险，业务员没有给出明确解释。
“现在理赔一次，可能会影响3年，所以建议车主，维修费如果在千元左右，不走保险更划算。”一名平安车险客户经理向《IT时报》记者表示，当下新能源汽车变数较多，每年保费具体报价受影响的因素也更多，不好直接定义。
至于营运车辆，早已被部分保险公司列入黑名单。“我的车属于公司车，统一走保险。营运车风险大是行业内众所周知的事情，保险公司会觉得赔不过来。如果造成重大人身事故的营运车，一定会被拒保。”一位美团营运车车主告诉《IT时报》记者，小刮小蹭不足以被拒保，但如果撞了人，这辆车很难再有保险公司愿意再次“犯险”。
记者就此咨询专门为拒保车辆提供续保服务的相关从业人员，对方表示，“保险公司不缺业绩，更多的是考虑风险系数稳定的车型，包括营运车在内的公司车辆，很难办理续保。即使能办理，手续十分麻烦。”
新能源车险业务普遍亏损
“新能源汽车的高加速度性能、精密度和集成度，以及大量使用的智能化功能，增加了事故发生的可能性和维修成本。”一位保险行业业内人士告诉《IT时报》记者，市场上被拒保的新能源营运车或货车，一年的行驶里程为8—10万公里，是普通私家车的四五倍，为了控制整体赔付成本，保险公司增加了专门的附加险。
各大保险公司购买新能源汽车数据库进行数据核对，在行业内已是普遍操作方式 。上述新能源行业业内人士表示，是不是营运车，系统查询后便知道了。
近年来，中国新能源汽车产业呈现出迅猛的发展势头。据汽车流通协会最新统计数据显示，2024年8月新能源汽车零售量同比增长43.2%，环比增长6.3%，渗透率达到53.9%。
在销量不断攀升的同时，新能源汽车保险赔付率较高的矛盾日益凸显。申万宏源研究报告指出，2023年度新能源车险的平均赔付率接近85%，而随着新能源汽车渗透率在2024年的进一步提升，预计赔付率将升至87%，这比传统燃油车高出约15个百分点。值得注意的是，其中网约车占比颇高，推高了整体赔付比率。
矛盾之下，消费者感到不满，保险公司成本控制的难度也加高了，甚至出现亏损。据媒体报道，在布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。
上述保险行业业内人士提到，部分被大型保险公司拒保的高风险车型被一些小型保险公司“接盘”，“新公司监管对赔付率没有严格要求，一般股东也能承受3年的亏损”。
对于当前新能源汽车保险业面临的困境，业内专家建议应加强对数据积累与分析工作的投入力度，通过精细化管理来优化产品设计、提高风险管理水平，从而有效降低赔付率并改善盈利能力。
多措并举破解“续保难”
不久前，商务部等七部门发布《关于进一步做好汽车以旧换新有关工作的通知》，提高报废更新补贴标准，为消费者带来福音。
“市场上有一部分车其实是因为技术过旧，导致赔付率过高，遭保险公司拒保。”上述新能源行业业内人士表示，提高报废更新补贴标准其实是推动市场加快淘汰老旧新能源汽车，更大限度解决新能源汽车续保难的问题。
随着新型号电动汽车销量的增长及其采用更加先进的自动驾驶辅助系统（ADAS）、更高能量密度且寿命更长的动力电池等关键技术突破，交通事故发生率呈现下降趋势。统计数据显示，与传统燃油车相比，配备有L2级及以上级别自动驾驶功能的纯电车型在特定条件下能够显著减少碰撞事故几率达30%以上。此外，得益于新材料的应用及制造工艺优化，遭遇轻微刮蹭等情况时所需支付的修理费用亦有所削减。
业内人士认为，推广智能驾驶辅助技术，提升智能系统识别道路安全风险及车主不当行为的能力，能够引导车主安全驾驶，减少交通事故，进而降低出险率。此外，可通过降低维修成本、压降渠道费用等方式，进一步降低新能源车险经营成本，实现让利消费者与承保机构可持续经营之间的平衡。
排版／ 潘璐
图片／ 东方IC IT时报
来源／《IT时报》公众号vittimes
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