永立风口的洋钱罐：海外暴赚、暴力催收，明里暗里踩踏36%放贷红线

01 助贷上岸，永立风口

2020年11月，洋钱罐宣布P2P存量业务完成本息兑付。

这意味着，成立于2015年的洋钱罐，最终从P2P泥淖中挣脱出来。而在未来，洋钱罐将全面转型转身助贷业务。

洋钱罐转型助贷，当然不能一蹴而就。但早在2016年，洋钱罐便在与资方合作中看到了线上小额信贷的巨大空间，并趁机推出了线上“现金借款”APP。

彼时与主业相比，现金贷只能算是P2P的一个必要补充。及至P2P从最热的风口瞬间降温、冷却、收紧、直至一刀切，洋钱罐最终凭借早早布局的借现金贷业务逃过一劫。

洋钱罐虽然开始了全面转型，但却不能称之为二次创业，因为它保留太多原先的东西。

与2015年成立之初相同，洋钱罐的运营实体依然是北京瓴岳信息技术有限公司。虽然昆仑万维在2016年甩卖了洋钱罐的股票，但其实际控制人一直没变。他便是行业知名投资人，昆仑万维的董事长周亚辉。

而就业务本质来说，洋钱罐依旧为借款人撮合资金，只不过出资人/资金来源从P2P时代的个人，变成了现金贷时期的持牌金融机构。

当然，洋钱罐最大的不变或许还在于：它始终伫立在行业风口，做着闷声发大财的生意。

洋钱罐实控人周亚辉曾表示：“一个组织，四到五年一定要换人。我强烈建议，创业的时候一定想着四年结束战斗。如果四年内不能结束战斗，Fast Failure也不是什么丢脸的事，俗话说早死早超生。”

如周亚辉所言，成立五年后，洋钱罐变换赛道了。在P2P之后，周亚辉又找到了新的助贷风口，洋钱罐向死而生。

永立风口的洋钱罐，将周亚辉盯风口、赚快钱的商业嗅觉与操盘能力，展现的一览无余。

如行业熟知，对市场热点的精准捕捉、快速收购、迅速变现，是周亚辉的成名绝技。不可避免，这也意味着周亚辉更多的追求短期收益。

投资趣店，便是周亚辉的代表作。

从2015年始，周亚辉参与了趣店的多轮投资。2017年趣店在美上市后，周亚辉通过快速减持，赚了个盆满钵满。据不完全统计，趣店上市为昆仑万维带来了十几亿美元收益。

与P2P投资经历相比，洋钱罐略逊一筹，最多是差强人意。

在最鼎盛的2017年，洋钱罐实现营业收入9.33亿元，净利润为1.88亿元。此后，洋钱罐业绩开始回落。及至2018年，该平台营收与利润都下降了30%以上。

加上监管等因素，此后洋钱罐快速剥离了P2P业务，投身助贷。但时至今日，助贷业务到底给洋钱罐赚了多少钱，没有人知道。

与一众现金贷上市公司不同，我们很少能看到洋钱罐出示的具体营业数据。但根据既有借贷数据，或许可以对洋钱罐现金贷规模量级做一个大致的评判。

截至2019年6月30日，洋钱罐累计借贷余额为555.04亿元。这个体量，在当时P2P公司中已经算是头部。如今某头部助贷平台，当年同期借贷余额也只有700亿，甚至有些平台不足300亿。

极其相似是借贷生意（P2P是个人出借，现金贷是持牌机构出借），只要有p2p时期的存量借款用户支撑，洋钱罐就不缺生意。

全面转型助贷4年后，洋钱罐借钱累计成交额达到了2954亿元。

02 从被逼出海，到海外暴赚

如果给洋钱罐发展史打一个标签，它最多是一家排名靠前的p2p平台，是金贷业务较早的试水者。

但如果把其放在海外，它却是行业名副其实的领头羊。早在2017年，洋钱罐旗下现金贷品牌Easycash便急急登陆印尼。

对于此次出海，洋钱罐有一半是被逼的，另一半则是出于前瞻性布局考量。

彼时，校园贷、套路贷等层出不穷的恶劣事件，让国内现金贷业务饱受诟病。2017年末，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出炉，明确提出小额贷款综合年化利率不应该超过36%，同时要求从业机构暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。

这对国内从事现金贷业务的平台是个不小的打击。但幸运的是，在这项《通知》发出前，洋钱罐已经推出了它们在印尼的现代贷平台Easycash。

此时印尼等东南亚国家，仿若5年前的中国。这里人口众多，年轻劳动力丰富，互联网接受程度日益提高，但线上金融服务覆盖度却远远不够。

2亿多人口，亚洲仅次中印的巨大市场，让印尼成为中国现金贷的出海第一站。

国内承压，海外高涨的需求，让洋钱罐的Easycash走在了最前列。这个时间节点发生在2017年，洋钱罐是当之无愧的先锋军。

对洋钱罐来说，复制国内现金贷经验并不是什么难事。

如今，现金贷已经是印尼借贷市场的最主要业态之一，其中中国玩家占比超过8成。

在一众现金贷平台众，Adakami(信也科技)、Easycash(洋钱罐)、Rupiah Cepat（摩比神奇）、Adapundi（印闪）、Uangme（猎豹），尤为知名。

2023年5月末，蚂蚁集团原国际业务CRO顾鸣回归信也科技，此后出任印尼业务CEO。2024年一季度，信也科技国际业务营收占比升至近20%，印尼贡献了很大一部分增量。

据分析人士此前透露，Easycash印尼月放款额度接近1亿美元。在人均授信额度100美元上下的印尼，这意味着Easycash月度授信人/次或达几十万甚至百万量级。

除Adakami外，另一现金贷巨头Rupiah Cepat（摩比神奇）也与洋钱罐有一定关联。据查，摩比神奇曾是昆仑万维体外孵化的一个团队，周亚辉个人一度持股超25%。

相比其他平台，洋钱罐更像是印尼的隐形冠军。其不遗余力的坐大印尼市场的一个重要原因，自然是这里的利润空间足够大。

此前，印尼的日贷款利率限制在0.8%以下，换算成年化利率接近300%。2021年底，印尼政府将这一数字降到0.4%。尽管降了一半，但这仍是内地最高年化利率的4倍有余。

不止印尼市场，海外多地日利率最高限额都比国内高得多。比如当下菲律宾，还保持着日利率不超过3.6%的规定。

洋钱罐当然不会放过这些到嘴的肥肉。Mabiliscash与Credmex便是洋钱罐分别在菲律宾以及墨西哥的助贷平台。

当然，洋钱罐出海也有折戟的一面，印度以及巴西便是例子。此前信息显示，洋钱罐在印度、巴西两国仅保留了运营主体存续，并未有实际业务开展。其中很大一部分原因，是出于政治因素。

但只印尼、菲律宾少数几国，也足以让洋钱罐赚的盘满钵满。官网数据显示，洋钱罐借钱累计交易额2954亿元，而包含洋钱罐、Easycash、Mabiliscash、Credmex在内的瓴岳科技全球交易金额超3275亿元。

两相差出的300多亿，或许是洋钱罐海外规模的一个简单估值。

考虑到这几百亿，年化利率动辄远超100%，洋钱罐海外市场可谓是赢麻了。

03 讲最好的故事，放最高利的贷，收最暴力的债

不管国内还是海外，放贷者的逻辑赚钱都十分相似。其中，获客与催收，是整个经营过程的重点与难点。

洋钱罐无疑是其中的佼佼者。它选择了一个极其巧妙的方法：用最美妙的声音，讲最感人的创业故事，俘获用户。

这不，近日洋钱罐借款微信公众号连续两期头条发布“曙光计划”，以千元大奖“征集用户故事”：

“留下您和洋钱罐的故事，每位回访后成功参与故事采写、文字发布用户，将获得200-500元奖励；回访后成功参与故事采写、拍摄的用户，需本人出镜，将获得2000-5000元奖励”……..

向用户抛出真金白银的洋钱罐，只为获取一个简短故事？当然不是，在获取用户故事背后，洋钱罐更想通过这些正向的故事俘获用户心智，激励用户借钱。

类似的故事，洋钱罐已经征集、制作了80期。这些故事的主角，涵盖了餐饮店主、服装经销商、装修工、小微创业者等等。

它们的主题也极其相似：都是昔日风光无限的小微企业主，遭遇生意（家庭）变故、急需用钱，而洋钱罐江湖救急，帮助他们实现新人生。

但问题在于，这些故事缺乏自证，其真实性有待考究，这也让其陷入“自导自演”之嫌。

洋钱罐向用户分享了最动情的借款故事。但无论故事开始有多美，催收只能用上最强的“暴力”手段。

考虑到现金贷平台用户与出借人的信息不对称（只有那些更缺钱，更不好借钱的用户才会去现金贷平台借取高息贷款），催收无可厚非，也不可避免。

但暴力催收却无法容忍。不管315还是法律层面，近年国家都在严重打击暴力催收，但这种情况似乎依旧屡禁不止。

以洋钱罐为例，笔者在黑猫投诉平台搜索“洋钱罐”关键词，其累计投诉量高达16535条。

截至8月12日，在洋钱罐一个月内的800多条投诉中，有300多处明文提到暴力催收的字眼。这些内容，多涉及恐吓当事人，累及家人，甚至是骚扰邻居。

催收本没错，这是企业经营的正常方式，但暴力催收的吃香有些难看。

除暴力催收外，用户投诉较多的是高利率。这800多条投诉中，不含高利息字样，仅仅明确36%利率字眼的地方便有60多处，用户认为这超出了国家的法律红线。

除了投诉暴力催收、高利率外，800多条投诉中还有90多处涉及“不能提前还款”的信息。用户投诉聚焦在“平台拒绝提前还款、需支付高额费用、无法提前还款、联系不上客服等。

如果说，36%这道红线，企业还在着力规避。但这些为提前还款设置的种种障碍，就是典型变相收取高利息。一名用户算过，“加上因提前还款而支付的外报成本，洋钱罐真实利率远高于36%。”

不能提前还款与高利率纠缠在一起，两者共同造成了用户的高额成本。连同暴力催收，它们一并构成了借款用户心中永远的痛。

不止国内，作为后来者的海外市场其实也面临相似的难题。换言之，国内市场这条高息、催收之路，海外也要再走一遍。

但海外市场的挑战，似乎要比国内市场更大。

在印度，只有采用“公司”制非银行类机构才能经营P2P借贷业务。其明确要求相关从业人员要接受足够的培训、能采取适当的方式才能跟借款者交流，不能骚扰打扰借款人，更不能暴力催收。

印尼法律要更严苛，它要求在印尼从事债务催收行业的人员必须获得由融资结算专业认证机构（SPPI）颁发的专业认证，而收债人需要获得融资结算专业认证（SP3），有效期为三年，必须在有效期届满前至少三个月通过重新注册成为认证考试的考生来进行延期。

印尼金融管理协会也要求所有的催收公司都要持牌。金融服务管理局人士表示，政府不会容忍收债人通过违法方式催收债款，违反规定的金融企业将面临警告、冻结经营活动、吊销营业执照等行政处罚。遇到用户投诉量较大较突出的现金贷平台，相关部门会要求其进行内部整理，不符合要求的直接下架整改。

所有这些要求，都给现金贷催收带来了新挑战。

海外放贷、催收最难，这是行业公认的。而伴随着监管趋严，以及政府对消费保护强化，催收领域不慎合规，甚至大搞暴力催收的平台，将面临较大的监管与舆论压力。

而在坏账率普遍提升的大环境下，现金贷平台很多时候只能选择以暴制暴。除此之外，一些平台也在对借款用户进行更高的利率诱导，以抵消日渐高企的高坏账率。这逐渐形成了一个不好的怪圈，恶性循环。

当然市场是公平的，接受考验的不止洋钱罐。

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